生活費シミュレーション 年収別早見表

家計配分の「黄金比」とは — 費目別の理想割合

家計を安定させる第一歩は、毎月の手取りを費目ごとに「割合」で配分することです。一般に推奨される配分は、住居25〜30%・食費15%・水道光熱費6%・通信費5%・日用品3%・趣味娯楽5%・保険料5%・貯蓄20%。この比率は手取り（額面ではなく税・社会保険を引いた後の金額）に対して計算するのがポイントです。額面で計算すると、実際に使えるお金より多く見積もってしまい赤字の原因になります。

費目は大きく固定費（住居・通信・保険・サブスク）と変動費（食費・娯楽・日用品）に分かれます。家計改善で効果が大きいのは固定費の見直しです。固定費の合計は手取りの50%以内が理想で、ここに収まっていれば貯蓄と変動費に十分な余裕が生まれます。一方、変動費の節約は我慢を伴い長続きしにくいため、まず固定費から手をつけるのがFPの定石です。

早見表の読み方・使い方

下の手取り別早見表では、それぞれの手取り額に黄金比を当てはめた「費目別の適正金額」を確認できます。使い方は次の3ステップです。

1. 自分の手取り額に近いページを選ぶ（手取り15万・20万・25万・30万・40万円）。給与明細の「差引支給額」が手取りです。
2. 表示された費目別の目安金額と、実際の支出を比べる。住居費が目安を超えていないか、貯蓄が確保できているかを確認します。
3. オーバーしている費目を1つずつ調整する。特に固定費（通信費・保険・サブスク）の超過は、契約見直しで一度に削減できます。

世帯構成によって最適な配分は変わります。単身者は娯楽・自己投資に回せる割合が大きく、子育て世帯は教育費（手取りの10%前後）が加わるため貯蓄率はやや下がるのが自然です。早見表はあくまで「黄金比に基づく出発点」として、自分のライフスタイルに合わせて微調整してください。